"부채는 무조건 나쁜 걸까?" 돈이 되는 빚과 망하는 빚 구분법

빚 없이 사는 것이 정답일까?

재테크를 시작하면서 가장 많이 듣는 말이 '빚부터 갚아라','부채는 독이다' 같은 조언입니다. 물론 부채가 많으면 심리적인 부담도 상당할 것이고, 신용점수 하락이나 연체 리스크도 존재합니다.

 

하지만 모든 빚이 나쁜것은 아닙니다.

 

실제로 부자들이 자산을 불릴 때 가장 많이 하는 수단중 하나다 바로 "좋은 부채" 입니다.

이번 들에서는 좋은 빚 vs 나쁜 빚의 기준, 그리고 현명하게 부채를 관리하고 활용하는 방법까지 정리해 드리겠습니다.

1. 부채에도 '좋은 빚' 과 '나쁜 빚'이 있다?

핵심 개념

부채가 '악' 은 절대 아닙니다. 빚을 지고 있는 목적, 구조, 금리에 따라 그 빚은 자산을 늘리는 레버리지가 될 수도 있고, 재정을 무너뜨리는 '독' 이 될 수도 있습니다.

2. 좋은 빚이란? 자산을 만들어내는 부채

좋은 빚의 3가지 조건

1. 자산을 남긴다: 부채를 통해 얻는 결과가 미래에 자산이 된다.
2. 주식을 창출한다: 대출로 취득한 대상이 수익을 낸다 (월세, 배당 등)
3. 이자보다 수익이 크다: 대출금리보다 자산 수익률이 높다.

예시

• 주택담보대출: 시세 상승 가능성이 있는 자상을 구입
• 사업자금 대출: 이익이 나는 사업을 위한 초기투자
• 학자금 대출: 향후 고소득 직업으로 연결되는 자기투자
• 신용대출로 투자용 ETF 매수 (리스크 통제 전제 시)

3. 나쁜 빚이란? 소비로 사라지는 부채

나쁜 빚의 특징

• 지출을 위한 빚이다: 여행, 소비, 명품 등
• 자산이 남지 않는다: 구매 후 중고가치 하락 혹은 0원
• 이자가 과도하거나 복리로 붙는다: 카드 리볼빙, 고금리 대출

예시

• 신용카드 할부: 특히 명확한 상환계획 없는 소비성 지출
• 현금서비스 / 리볼빙: 이자가 월 15~20% 로 복리로 봍음
• 고금리 비상금 대출: 연 10% 이상인데 갚을 계획 없음
• 이런 부채는 시간이 지날수록 자산을 갉아먹는 구조입니다.

4. 나의 부채가 좋은지 나쁜지 구분하는 체크리스트

질문	YES	NO
이 빚으로 수익을 낼 수 있는가?	O	X
이 빚이 끝난 후 자산이 남는가?	O	X
상환 계획이 명확하게 세워져 있는가?	O	X
금리가 연 6% 이하인가?	O	X
단순 소비가 아닌 가치 있는 지출인가?	O	X

 

-> YES가 4개 이상이면 좋은 빚이라 할 수 있고, NO가 3개 이상이면 조정이 필요하거나, 나쁜 빚일 가능성이 있습니다.

5. 부채 관리 전략: 나쁜 빚 줄이고, 좋은 빚 활용하기

나쁜 빚 줄이는 방법

• 소비패턴 점검과 불필요한 카드 정리가 필요하다.
• 리볼빙, 현금서비스 즉시 상환 또는 대환대출 전환의 필요성
• 단기 채무는 CMA 계좌에서 상환 계획 과ㅏㄴ리

좋은 빚 활용하기

• 주택담보대출 시 LTV, DSR 비율 체크 그리고 금리 비교 필수
• 사업자금은 실현 가능성과 수익 구조 먼저 검토
• 학자금은 졸업 후 소득 시반 상환 스케줄 검토하고 실행하기

부채는 '도구'다. 어떻게 쓰느냐가 핵심이다.

부채가 무조건 나쁜 것은 아닙니다. 잘 통제되고 관리된 부채는 자산을 키우는 가장 강력한 레버리지 수단이 될 수 있습니다.

하지만 계획 없는 빚, 감정 소비성 대출과 빚은 당신의 미래를 빼앗는 나쁜부태가 될 수 있죠